¿Me compro un auto nuevo o invierto para mi futuro? A veces tomar la decisión de si invertir o gastar el dinero que llevas ahorrando algún tiempo puede ser un dolor de cabeza, ojo que ahorrar no es lo mismo que invertir.

Diferencia entre ahorrar e invertir:

  • Ahorro: Acumular dinero para un fin
  • Inversión: Generar más dinero con el dinero que tienes ahorrado

¿Cómo identificar si estás invirtiendo o gastando?

Muchas veces vas a escuchar por ejemplo “invierte en un computador marca tal”, no necesariamente comprar un computador es invertir, pero las marcas lo ponen así para venderlo con un mejor concepto pues invertir suena mejor que gastar. Pero si tú eres la persona que va a usar el computador para fines personales por ejemplo para instalar videojuegos y pasar horas jugando, no es en términos financieros una inversión, en realidad no está generando ninguna ganancia, solamente gastos. Sería una inversión si por ejemplo estudiaste programación y la usarás para tu trabajo, que al final te permitiría recuperar tu inversión y ganar algo con lo que cobras a tus clientes porque tu computador te permite desarrollar las mejores páginas web y tus clientes estarán felices.

La computadora para jugar videojuegos es un consumo o gasto y la computadora para poder desarrollar las páginas web para un cliente es una inversión.

Al invertir estás renunciando a consumir ahora para poner tu dinero a trabajar para ti con la finalidad de obtener una ganancia monetaria y así lo que esperabas consumir, en el futuro sea menos costoso. Simplemente hay que hacerse la pregunta: ¿Lo que estoy adquiriendo me va a generar una ganancia monetaria en el futuro?

La línea entre inversión y gasto puede ser muy fina cuando incluimos beneficios no monetarios, cuando este sea el caso, pregúntate ¿lo que voy a ganar con mi inversión es suficiente para compensar la satisfacción que estoy dejando de recibir por gastar el dinero hoy?

“Si te hace bien es una inversión”, esa frase financieramente es ilógica, porque a la final si por ejemplo te compras un Ferrari, seguro te hace feliz, por lo tanto te hace bien y es una inversión, pero ¡no!. Para comprarte uno, lo más probable es que te tengas que endeudar hasta el cuello, no te va a generar ningún ingreso a no ser de que te pongas un negocio de alquiler de tu Ferrari así que esa supuesta “inversión” te va a quebrar y te hará infeliz. Hay gastos que fácilmente se pueden disfrazar como una inversión.

¿Cómo planificar correctamente tus finanzas personales?

A la final te preguntas: ¿Para que tengo dinero si no me lo voy a gastar? Hay que tratarse bien, pero en tus finanzas debe existir un equilibrio, incluso mucha gente dice que no deberías endeudarte. Endeudarse no es malo, todo depende del uso al que le des a esa deuda que adquiriste. Si tu deuda es demasiado alta, lo mejor es usar tus ahorros para pagar parte de esa deuda, pues así reducirás lo que pagarías en intereses en un futuro. Pero, el tema de endeudarse es algo que trataremos en otro artículo, hoy nos concentramos en el tema del ahorro y el gasto.

Si ya has estado acostumbrado a recibir tu sueldo y gastártelo todo, incluso incurrir en deuda para gastos adicionales será más difícil empezar ahorrar e invertir, simplemente porque es tu zona de confort pero no te preocupes, ¡todo tiene solución!. Así tu situación sea difícil, siempre hay gastos que se puede recortar: por ejemplo, usar el transporte público en lugar del vehículo que todavía estás pagando la deuda. Eso que te puedes ahorrar en gasolina, mantenimiento, y el costo del propio vehículo puedes invertirlo por ejemplo en la bolsa.

Una vez que tu situación financiera mejore, que seguramente será muy pronto si invertiste bien tu dinero podría llevarte a comprar un vehículo sin tener que endeudarte, a la final usar el transporte público es una incomodidad que no cuesta mucho soportarla por un tiempo. Así lo que recibas de tu sueldo no estará destinado a pagar una deuda con altos intereses y podrás destinar esa parte al ahorro.

No existe una fórmula para saber cuánto debes ahorrar exactamente de tu sueldo, cuanto gastarte y hasta cuánto endeudarte (en caso de ser necesario). Todo depende de la situación de cada persona y obviamente del sueldo que ganes.

Por ejemplo, si eres una persona soltera que no debe mantener a nadie y recibes un sueldo que te permite vivir cómodamente, es buena idea ponerse como objetivo ahorrar e invertir el 40% de tu sueldo. Pero si en toda tu vida no has estado acostumbrado a invertir y has vivido para pagar deuda tras deuda, lo mejor es ir revisando esos gastos que no son realmente necesarios, eliminarlos de raíz y poco a poco ir reduciendo tu deuda, así cuando ya te sientas con más comodidad en tus finanzas puedes empezar a ahorrar un 5% de tu sueldo e ir incrementando ese porcentaje hasta llegar a un 20% en un par de años.

Así que en resumen, intenta seguir estos pasos cuando percibas que tienes excedentes de tu sueldo, recibas un bono, utilidades de la empresa, o cualquier ingreso adicional a tus ingresos mensuales normales:

  1. Deudas: Analiza cuánto te queda por pagar de deuda, haz un adelanto de pagos o si puedes paga todo lo que te queda, así ahorrarás todos esos intereses futuros.
  2. Gastos: Haz una lista de los gastos adicionales que si o si debes incurrir en el corto plazo, al mismo tiempo, verifica qué gastos estás pagando todos los meses y si puedes recortar gastos innecesarios.
  3. Ahorro: Procura hacer los dos pasos anteriores pensando en al menos dejar un 20% libre de esos ingresos adicionales, y este sobrante añádelo a tus ahorros.
  4. Invertir: Ahora, si tienes ahorros que no producen intereses o es muy bajo el interés que te pagan, es casi como tenerlos en el “colchonbank”. Crea un plan de inversión en diferentes activos, unos que sean muy líquidos y puedas disponer de ellos rápidamente para alguna emergencia o puedes invertirlos en activos a un mayor plazo y que generen mayores rendimientos. El mercado de valores es una excelente alternativa para generar ingresos pasivos y diversificar tus inversiones.

 


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Poner un objetivo para tus finanzas personales

Si estás invirtiendo hoy es para gastarlo en el futuro, por lo tanto, hay que plantearse la pregunta ¿cuánto voy a necesitar y en cuánto tiempo? Esto te permitirá medir cuánto debes invertir hoy para obtener el dinero que necesitas en el futuro, esos objetivos pueden ser muchos: comprarse un auto el próximo año, pagar una maestría en 5 años, pagar la educación de los hijos en 20 años, casarse en 10 años, comprar una casa en 15 años, etc., por supuesto que esta no es una lista a seguir para todas las personas algunos querrán viajar por el mundo y no casarse nunca, para lo cual también se necesita dinero y habrá que tener un plan financiero. También habrá que saber que tanto puede esperar tu objetivo, si no vas a lograr ahorrar lo suficiente tendrás que endeudarte, siempre analizando si vas a poder pagar esa deuda con comodidad.

En qué invertir

Una vez que hayas tomado la decisión del monto que deseas invertir, el siguiente paso es analizar las diferentes opciones que tienes: poner a plazo en un banco, comprar títulos en el mercado de valores, adquirir una casa para arrendarla, sacar el dinero al exterior e invertir en otras monedas, empezar un negocio, entre otras opciones.

Hay que analizar cual se adapta más a los objetivos. Si por ejemplo tienes bien claro en cuánto tiempo vas a necesitar el dinero, el mercado de valores ofrece varios títulos a diferentes plazos o acciones que se las puede vender en cualquier momento. Lo interesante del mercado de valores es que a diferencia de otro tipo de inversiones vas a tener un asesor que te guíe en el proceso de inversión y te ayudará a tomar el camino correcto para lograr tus objetivos.

En conclusión, en primer lugar, no te gastes el dinero que aún no tienes. Cualquier cosa puede ocurrir y te quedas con una deuda que quizás no puedas pagar. Una vez que tengas ahorrado un monto importante, da prioridad a pagar tus deudas, esto te permitirá ahorrarte los intereses que vas a pagar en el futuro, si te quedan ahorros, tendrás que decidir entre gastarlos o invertirlos, pregúntate lo siguiente ¿Ese gasto que tanto quiero hacer, puede esperar un poco más?, lo más probable es que sí, toma la decisión de invertir y arma un plan de inversión con claridad de tus objetivos. Separa cada mes una parte de tu sueldo y empieza a armar un fondo o varios fondos, cada uno destinado a diferentes objetivos. Recuerda que al final, deberás llegar a tus últimos días con el suficiente dinero ahorrado para mantener un buen nivel de vida y salud.

 

 


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Este artículo fue creado el 10 de mayo de 2018 y actualizado en diciembre de 2020